Pedir una hipoteca en los Estados Unidos con un score de crédito bajo podría no jugar a tu favor y terminar pagando una cifra excesiva en intereses. Según una información publicada por la firma Self, estaríamos hablando de cientos de miles de dólares, y este monto podría aumentar aún más si sumamos el interés adicional que pagarías en otros tipos de créditos como el estudiantil o de un automóvil.
La ignorancia sale cara, y más cuando emigras a un país donde el sistema, en este caso económico, es distinto a aquel donde crecimos. Por ello, hay que abrir la mente y aprender cómo funcionan las cosas, y en este caso en particular, el score de crédito.
Esta puntuación es un factor importante en nuestras finanzas personales y tiene un impacto significativo en nuestro crecimiento económico. Influye en nuestra capacidad de optar por préstamos, tasas de interés competitivas, primas razonables de seguro y hasta oportunidades de empleo. Por ello es vital que aprendas bien cómo funciona.
El score de crédito es un factor importante en nuestras finanzas personales y tiene un impacto significativo en nuestro crecimiento económico Share on X¿Qué es el score de crédito?
El puntaje de crédito o Credit Score (como se denomina en inglés), es un número de tres dígitos que va de 300 a 850, una puntuación que indica, a ojos de las entidades financieras, la probabilidad de que te “portes mal” y no pagues tus obligaciones monetarias a tiempo.
Mientras más alto el número, mejor.
Seguramente habrás escuchado el término FICO Score, ya que es la marca y metodología más común para calcular esta calificación. El nombre proviene de la empresa Fair Isaac Corp, la cual aplicó este score en el año 1989.
Hay compañías conocidas como “burós de crédito”, que recopilan información financiera y crediticia sobre los consumidores y las empresas, y que son las responsables de monitorear y recolectar tu comportamiento crediticio.
En la actualidad son tres: Transunion, Experian, y Equifax.
La información recopilada por estos burós de crédito, se utiliza para tomar decisiones acerca de préstamos, aprobación de tarjetas de crédito, contratación de seguros, alquiler y compra de viviendas, entre otras.
Pero, ¿qué se considera un buen score de crédito en los Estados Unidos?
Basados en la información que publica la compañía Equifax, estos son los rangos:
| 300 – 579 | Pobre |
| 580 – 669 | Razonable |
| 670 – 739 | Bueno |
| 740 – 799 | Muy bueno |
| 800 – 850 | Excelente |
La idea es tener un buen comportamiento en el tiempo para hacer que tu score sea más alto.
¿Cómo se calcula el score de crédito?
La realidad es que la fórmula matemática exacta para calcular el FICO Score es un misterio. La buena noticia es que sí existen lineamientos generales que sirven de guía para construir crédito en Estados Unidos.
De hecho, son cinco:
Historial de pago
Representa el 35% de tu score. Se refiere a si pagas a tiempo o no tus compromisos crediticios. Se considera un pago tardío a los efectos del score de crédito cuando te tardas más de 30 días después de la fecha de pago. Así que si te ha pasado como a mí, que se te olvido pagar la tarjeta de crédito y te pasaste por uno o dos días, no es el fin del mundo. Eso no afecta tu crédito. Solo retrasos superiores a los 30 días.
Pero ojo, paga tus vainas a tiempo porque el retraso de un día sí puede implicar recargos adicionales. Incluso, si te retrasas por mucho tiempo tal que esa deuda pasa a una unidad o empresa de cobranzas morosas o “collection”, el impacto en tu score es aún más negativo. Tendrás la mancha de la tardanza y te pueden poner una nota en tu historial conocida como “derogatory mark” que hace que el score caiga aparatosamente.
Monto adeudado
Representa el 30% del score. Esto es el porcentaje total que has utilizado de tus diferentes líneas de crédito, conocido como ratio de endeudamiento. Por ejemplo, si tienes solo una tarjeta con un límite de $1.000 y a la fecha de corte apareces debiendo $800, pues $800 entre $1.000 da un ratio de 80%. No bueno. En la práctica, esto se calcula sumando todo lo que debes entre la sumatoria de todos los límites de tus tarjetas.
Duración o antigüedad del historial de crédito
Representa el 15% de tu score. Esto es el promedio de la vida de tus cuentas crediticias. Por ejemplo, si te sacaste una tarjeta de crédito hace 2 años, y vas hoy y te sacas un carro a crédito, inmediatamente tu duración promedio cae de 2 años a 1. ¿Por qué? Simple, una tarjeta con antigüedad de dos años, más un crédito de automóvil con 0 años de duración, dividido entre dos, da 1 año de promedio. ¿Ves ahora por qué no puedes ir por la vida sacándote tarjetas o créditos a lo loco? Hay que ser estratégicos, ya que un excelente score de crédito requiere una antigüedad de al menos 8 años.
Crédito nuevo
Representa el 10% de tu score. Se refiere a la cantidad de aplicaciones que hagas para nuevos créditos, mientras más aplicaciones tengas, mayor el impacto negativo en tu score. Piénsalo, si estás aplicando a docenas de tarjetas a la vez, estás enviando una señal al sistema de que algo malo está pasando contigo y estás buscando endeudarte con algo de desesperación. Cada vez que aplicas a un nuevo crédito, esa aplicación permanece en tu historial por dos años. Por ello hay que ser estratégicos al aplicar.
Combinación o variedad de créditos
Representa el 10% restante de tu score. Se refiere tanto a la cantidad como variedad de créditos que tengas o hayas tenido, lo cual es un buen indicador de que hay entidades financieras que han confiado en ti. No es lo mismo decir, tengo tres tarjetas de crédito, a decir, tengo 1 tarjeta, 1 hipoteca y 1 crédito de automóvil. Esa variedad es más favorecida al calcular tu score. Este factor considera cuentas abiertas o cerradas del pasado. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito vigente y un crédito de automóvil que ya terminaste de pagar, se considera que tienes 2 cuentas crediticias diferentes. Por lo que he observado, tener más de 10 cuentas hace que tengas buena calificación en este segmento. Pero cuidado, esto no es una invitación a salir a pedir tarjetas o créditos a lo loco.
¿Dónde puedo ver mi score de crédito?
Simple. Muchas veces la entidad financiera con la cual tengas una tarjeta de crédito te permite ver tu score de alguno de los burós.
También puedes crear una cuenta gratis en Credit Karma, Credit Sesame o Experian. ¡Pero cuidado! No le hagas caso a las ofertas de productos financieros.
¿Qué impacto tiene el score de crédito en tus finanzas personales?
Ahora que ya revisamos los fundamentos, es clave que internalices la importancia que tiene un buen score crediticio en tu finanzas personales.
Un buen score te hace lucir menos “riesgoso” para las entidades financieras y por ende, estarán más dispuestas a aprobarte una tarjeta de crédito u otro tipo de préstamos. Además de ello, mientras más alto sea tu score, más probabilidad tienes de optar por tasas de financiamiento más bajas, lo cual a largo plazo te puede ahorrar cientos de miles de dólares que pueden ser destinados a otras metas financieras como el ahorro e inversión para el retiro o el viaje de tus sueños.
Considera que el score también suelen usarlo como una referencia de disciplina y buena conducta financiera. Es común que te pidan revisar tu crédito cuando vas a alquilar o rentar una vivienda, comprar alguna póliza de seguro especial, e incluso, te pueden evaluar el crédito para una aplicación a un nuevo trabajo. ¡Así que a cuidar ese score de crédito!
Sin embargo, debes tener en cuenta algo importante: cuídalo, pero no te obsesiones.
Si nos vamos al ámbito “neuro” de las bioneurofinanzas, tener una obsesión por el historial de crédito es enviarle una señal constante a tu subconsciente y hasta el universo de que quieres ser buen deudor.
Lo que queremos más bien es que te conviertas en una persona que sea buena “productora”, usando el crédito con responsabilidad.
Cuida tu score de crédito pero no te obsesiones. Share on XConsejos para aumentar tu score de crédito
Historial de pago
Evita a toda costa un retraso mayor a 30 días. Coloca recordatorios en tu calendario para hacer los pagos o automatízalos para evitar que se te olviden.
Monto adeudado
Procura no sobrepasar el 20% de tu capacidad o límite de crédito. Recuerda que el total de tu monto adeudado es un cálculo que contempla todas tus tarjetas.
Duración o antigüedad
¡Aquí no hay atajos! La vida no tiene un control remoto como el que usó Adam Sandler en la pelicula “Click”. No hay manera de acelerar el tiempo. Debes tener mucha paciencia y esperar.
Nuevos créditos
Cuidado con sacar nuevos créditos de forma impulsiva, pues continuamente estarás reduciendo tu promedio de antigüedad y acumulando revisiones duras o “hard inquiries” que hacen caer tu score de crédito.
Cantidad de tarjetas de crédito
Si bien es cierto que una mayor cantidad y variedad de créditos es bien visto, no te afanes por solicitar créditos desesperadamente. Paciencia. Nuestra recomendación es no tener más de tres tarjetas de crédito y evita las tarjetas de las tiendas, suelen ser las más costosas.
No te quedes con esta información. Es hora de pasar a la acción.
Intención sin acción es alucinación. El éxito no llega por casualidad. Es resultado de un trabajo intencional y disciplinado en el tiempo.
En lugar de enfocarte únicamente en las finanzas, te animamos a explorar el mundo de las bioneurofinanzas. Aprenderás a controlar tus impulsos y desarrollar hábitos efectivos que te permitirán utilizar el dinero con inteligencia financiera. De esta forma, podrás aprovechar el sistema financiero en lugar de sentirte una víctima del mismo.
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