¡A nadie le gusta enfermarse o tener accidentes, ¿verdad?! Y es que, aparte de los dolores físicos que vienen con cada enfermedad o lesión, aquí en Estados Unidos también nos enfrentamos al desafío de lidiar con las facturas del hospital. El impacto económico puede ser un verdadero agobio si no tienes tus finanzas bajo control. Y, aunque no hay una fórmula mágica que cure ese dolor en tu bolsillo, sí hay herramientas que te pueden ayudar a prevenir ese problema, como las cuentas de ahorro para la salud.
Conocidas como HSA por sus siglas en inglés, Health Savings Accounts, estas cuentas son un ahorro que puedes usar para pagar cuando te enfermas. Es como si pusieras dinero en una alcancía que está destinada únicamente para gastos de salud, con el beneficio extra de que es libre de impuestos.
Sin embargo, como otros recursos de ahorro, estas cuentas también tiene algunas reglas básicas que debes entender para sacarle el mayor provecho posible y aquí te explicamos las dudas más comunes sobre las HSA.
¿Qué es una cuenta de ahorro para la salud?
Una cuenta HSA es una herramienta financiera que te ayuda a ahorrar dinero mes a mes para cubrir gastos que tu seguro médico no incluye. Por ejemplo, seguro que alguna vez has tenido que ir al hospital y te has dado cuenta de que, además del deducible de tu seguro, te cobran extra por consultas con especialistas, medicamentos o copagos.
¡Estos gastos adicionales pueden ser realmente elevados en algunos hospitales! Si no tienes un ahorro o un fondo de emergencia preparado, la preocupación puede ser enorme. ¡Y es que las enfermedades no avisan cuándo van a llegar! Si no tienes tu situación financiera bajo control, esas situaciones inesperadas pueden convertirse en un gran estrés financiero.
Para evitarte estos dolores de cabeza existe esta opción de ahorro. Lo mejor de estas cuentas es que, por tener tu dinero ahí o utilizarlo, no pagarás nada de impuestos, e incluso puede funcionar como una estrategia para reducir lo que pagas en tu declaración anual. Es una forma inteligente de aprovechar al máximo tus recursos y tener beneficios fiscales al mismo tiempo.
Ahorra en gastos médicos y reduce impuestos con las cuentas HSA. Una forma inteligente de aprovechar tus recursos y obtener beneficios fiscales. Share on X¿Quién puede tener una cuenta HSA?
Nos encantaría decir que todo el mundo, pero lamentablemente las leyes en Estados Unidos, únicamente permiten que las personas que tengan contratado un Plan de Salud con Deducible Alto (HDHP) puedan abrir una cuenta de ahorro de este tipo.
Los HDHP se distinguen por tener cuotas mensuales más bajas que otros planes, pero también tienen un deducible más alto. A primera vista, puede no parecer tan interesante, ya que muchos buscan pagar lo menos posible por los gastos de salud. Sin embargo, en realidad es una gran herramienta para aquellos que generalmente gozan de una buena salud.
Supongamos que, en general, eres una persona sana y no te enfermas con frecuencia. En ese caso, es probable que solo necesites ir al médico para tu chequeo anual. Esto significa que tendrás un pago elevado solo en esa visita, pero cuotas mensuales más bajas durante el resto del año. ¡Esto te permite ahorrar unos cuantos dólares en esas mensualidades!
Y, precisamente para quienes tienen que pagar un deducible más alto, es cuando entran en juego las cuentas de ahorro HSA. Si combinas ambas opciones, te darás cuenta de que las facturas médicas no son tan complicadas de pagar.
¿Cómo puedo abrir una cuenta de ahorros para la salud?
Como mencionamos antes, lo primero que debes hacer es verificar si tu Plan de Salud con Deducible Alto es compatible. Puedes encontrar esa información en tu póliza o preguntar directamente a tu proveedor de seguros. Si te confirman que es compatible, entonces puedes abrir tu cuenta de ahorro en un banco, institución financiera o incluso compañías de seguros.
Es importante tener en cuenta que, además de proporcionar tu información personal, algunos proveedores de estos servicios pueden cobrar tarifas por abrir o cerrar la cuenta, así como una cuota mensual por su administración. Asegúrate de revisar estos detalles para tener claro cuáles son los costos asociados.
Ventajas de las cuentas HSA
Una vez que tengas tu cuenta HSA abierta, puedes hacer aportaciones voluntarias mensuales y en algunos casos tu empleador también puede aportar, dependiendo de las políticas de cada empresa.
Aportes máximos para la cuenta HSA en 2023
Para este 2023, la cantidad máxima que puedes aportar a tu cuenta HSA es de $3,850 si eres soltero(a), o $7,750 si tienes una cuenta familiar, es decir, si tienes cónyuge o dependientes directos. Sin embargo, lo máximo que puedes deducir en tu declaración anual son $1,500 y $3,000, respectivamente. Aunque no puedas deducir todas las aportaciones, la ventaja es que no pagarás impuestos adicionales sobre esas contribuciones.
Además de ser una cuenta de ahorro para la salud, las HSA también te brindan la oportunidad de invertir tus aportaciones en fondos o acciones, permitiéndote hacer crecer tu dinero a lo largo del año.
Y aquí viene lo mejor, a diferencia de otros planes de salud, no hay límite de uso para lo que hayas ahorrado en tu cuenta HSA. Si no lo usas en un año, ¡seguirá acumulándose para el siguiente y así sucesivamente! Es una forma inteligente de asegurarte de tener un respaldo financiero para cualquier imprevisto médico que pueda surgir.
¿Cuándo puedo usar mi cuenta HSA?
Puedes usar el dinero de tu cuenta HSA para pagar una variedad de gastos médicos, incluyendo costos de ambulancia, medicamentos con receta, servicios de acupuntura, visitas al médico, terapia psicológica, aparatos de asistencia auditiva, copagos de hospital y otros gastos relacionados con tus visitas médicas, ¡incluso los tratamientos de tus familiares directos!
La mejor parte es que no tendrás que pagar impuestos por retirar y utilizar ese dinero, a diferencia de otras cuentas de inversión. ¡Es un ahorro libre de impuestos que te beneficia directamente!
Y los adultos mayores de 65 años, pueden sacar y utilizar sus ahorros en esta cuenta, para cualquier otra cosa sin pagar cargos adicionales.
Si todavía no llegas a esa edad y decides retirar algo de tu cuenta HSA para pagar algo que no esté relacionado con servicios de salud, debes tener algunas consideraciones en cuenta. Por ejemplo, tendrás que cubrir una multa del 20% y también pagar el impuesto sobre la renta (ISR) correspondiente.
Así que, lo mejor es utilizar tu cuenta HSA sabiamente y aprovecharla al máximo para gastos médicos. ¡Esa es la clave para utilizarla con inteligencia financiera!
