Si ya ahorraste tus reservas o fondo de emergencia, no tienes deudas acumuladas de tarjeta de crédito y te sobra dinero a fin de mes, es probable que estés en una situación financiera sólida para empezar a invertir en tu futuro.
Como individuos, somos los únicos responsables de velar por nuestra paz y tranquilidad financiera en el futuro, así que por más que estés aportando a una pensión del Estado o Seguro Social, no dejes de trabajar por tu propia libertad. Por ello, es necesario llevar a cabo un proceso de planificación y diseño patrimonial, siendo la inversión pasiva el vehículo para alcanzar tus metas financieras en el futuro.
Esta inversión pasiva puede materializarse a través de una cuenta de inversión. Por ello, queremos compartir contigo los fundamentos para que entiendas el proceso y lo que debes tomar en cuenta al abrir una cuenta de inversión.
¿Qué es una cuenta de inversión?
El nombre formal de una cuenta de inversión es cuenta de corretaje (brokerage account, en Inglés). Recibe ese nombre por su vínculo al corretaje de títulos valores y no es más que un tipo de cuenta especial utilizada en la banca de inversión para comprar y vender instrumentos de inversión, tales como bonos, acciones, fondos mutuales y ETFs.
En este tipo de cuenta puedes transferir dinero desde tu cuenta corriente o de ahorros, y desde allí tener acceso al universo de alternativas de inversión según la oferta de la entidad en la que decidas abrir la cuenta.
Toma en cuenta que no basta con depositar el dinero en tu cuenta de inversión para invertir, luego toca efectuar la compra del instrumento que utilizarás para tal fin.
Las cuentas de corretaje se clasifican en dos grupos:
- Cuenta de corretaje sujeta a impuestos (taxable brokerage account): es la cuenta de inversión “tradicional” donde el dinero invertido está sujeto a los impuestos anuales por conceptos de ganancias de capital. Este tipo de cuenta es el indicado para personas que viven fuera de los Estados Unidos, o las que viven en el país y ya han tomado ventaja del siguiente tipo de cuenta.
- Cuenta de retiro: es en esencia una cuenta de inversión o corretaje pero con ciertas ventajas fiscales utilizadas para incentivar la preparación para el retiro. Estas cuentas son para personas que residen en los Estados Unidos y las has escuchado con el nombre de IRA, Roth IRA, 401(k), SEP IRA y afines.
¿Cómo funciona una cuenta de inversión?
Muy similar a una cuenta en banco tradicional. Hoy en día con tu número de seguro social (SSN) o número individual de identificación fiscal (ITIN) es posible abrir una cuenta de inversión en minutos en tu entidad preferida. Asegúrate de siempre validar con dicha entidad los requisitos que exige para estos fines.
Usualmente, este tipo de cuentas las puede abrir una persona mayor a 18 años de edad, y no requiere un depósito inmediato de dinero para completar el proceso. Sin embargo, es evidente que debes transferir dinero a la cuenta de corretaje antes de hacer la primera inversión.
El proceso de transferencia de dinero suele ser bastante sencillo e incluso es posible coordinarlo desde la plataforma en línea de tu cuenta de inversión al vincularla con tu cuenta corriente o de ahorros.
Toma en cuenta que la cuenta de inversión está totalmente a tu nombre y te pertenece. Por ende el dinero e instrumentos de inversión que tengas allí son tuyos. La entidad financiera simplemente resguarda los títulos valores que tengas y sirve de intermediaria entre el mercado y tú al momento de querer hacer una compra o venta.
Cabe destacar que por este servicio de intermediación puede haber unas comisiones asociadas, por lo cual debes validar todos estos detalles previamente para tener claridad en los costos.
Al igual que con las cuentas corrientes o de ahorro, no hay limitación respecto al número de cuentas de corretaje que puedas tener. Sin embargo, poniendo en práctica la filosofía Fintelhub® de “minimalismo financiero”, te recomendamos no tener demasiadas cuentas abiertas porque puede ser un dolor de cabeza en el futuro.
Cómo seleccionar una entidad financiera para abrir la cuenta de inversión
Si eres una persona ocupada en su oficio y profesión, o tienes un negocio, probablemente estés buscando invertir de forma pasiva para tu futuro. Por ello, para estos casos hay dos modalidades esenciales que van a depender de que tanto te quieras encargar tú de la gestión de tu portafolio de inversión.
Es importante que te eduques y sepas reconocer tanto la veracidad como seriedad de la entidad financiera que vayas a elegir. En Despierta Tus Finanzas Podcast™ dedicamos un episodio a enseñar cómo identificar una posible empresa fraudulenta al invertir. En esencia, quieres que sea una empresa regulada y registrada en los Estados Unidos.
Considera estas dos modalidades:
Cuenta de corretaje en línea (online brokerage account)
Si eres del tipo de persona que prefiere autonomía absoluta y tienes disposición a gestionar con seriedad tus propias inversiones, esta es la alternativa ideal para ti. Puedes recurrir a una empresa de corretaje digital u “Online Broker”.
Te compartimos algunos ejemplos, no sin antes recordarte que esto no constituye una recomendación directa y debes hacer tu propia investigación. De ser necesario, consulta con un profesional antes de tomar la decisión.
Algunos online brokers reconocidos:
Este tipo de cuentas pueden o no cobrar comisiones por la custodia o tenencia de las inversiones, así como también comisiones sobre las transacciones efectuadas. Debes validar esta información directamente con la entidad, ya que puede variar.
Cuenta de corretaje administrada (managed brokerage account)
Las cuentas administradas son idénticas en esencia a las anteriores, solo que vienen con el servicio añadido de un gestor del portafolio de inversiones que puede ser un profesional de la industria o un servicio automatizado (Robo-advisor).
Si decides trabajar con un profesional humano, probablemente vayas a abrir la cuenta en alguna de las entidades mencionadas anteriormente, pero con la asistencia y consecuente asesoría de una entidad conocida como Asesor de Inversiones Registrado o Registered Investment Advisor. Estas son firmas debidamente registradas en los Estados Unidos que ofrecen el servicio tanto a residentes locales como extranjeros. Este tipo de entidades cobran por lo general un porcentaje del total del dinero que decidas invertir a través de la misma (assets under management fee).
Por su parte, si optas por trabajar con un servicio automatizado o Robo-advisor, el proceso es totalmente digital y automático en línea, sin interacción humana. Por ende, suelen ser servicios con un costo aún más reducido.
Trabajar con un humano o con un servicio totalmente automatizado no es cuestión de evaluar si uno es mejor que otro. Es cuestión de preferencias y pagar por el nivel de servicio que esté acorde a nuestras necesidades.
¿Cómo abrir la cuenta de inversión?
El proceso suele ser muy sencillo una vez has seleccionado la entidad de tu preferencia. Puedes hacerlo totalmente en línea, en 20 minutos o menos. Nuevamente, debes tener más de 18 años para abrir una cuenta de inversión. Si vives en los Estados Unidos, es posible abrir cuenta para menores, siendo tú la persona “custodio” hasta que el menor alcance la mayoría de edad.
Usualmente, te van a solicitar información personal como nombre, dirección, SSN o ITIN. Además, tendrás que completar una serie de formularios para que conozcan tu perfil financiero y tolerancia al riesgo (requeridos por regulación).
En el proceso, es posible que te pregunten si quieres una cuenta de efectivo (cash account) o cuenta de margen (margin account). Las cuentas de margen son aquellas en las que se te permite, bajo ciertas condiciones, solicitar dinero prestado para invertir. Por tu salud y paz mental elige la cuenta de efectivo o cash account. Es innecesario asumir riesgos con dinero prestado.
Una vez que hayas abierto la cuenta, solo resta transferir el dinero inicial para empezar a invertir. El primer paso es vincular la cuenta de inversión a tus cuentas bancarias tradicionales (corriente o de ahorros). Es posible que la entidad que elijas te pida hacer una verificación lenta a través de par de microdepósitos de centavos de dólar que luego tienes que validar en tu cuenta bancaria regular, o pudiera hacer una verificación rápida a través del uso de alguna plataforma oficial de verificación de identidad. Simplemente, sigue los pasos que se te indiquen.
¿Cuál es la diferencia concreta entre la cuenta de inversión y cuenta de retiro?
Esta es una excelente pregunta cuya respuesta debes considerar con atención.
Las cuentas de inversión o corretaje sujetas a impuesto, como su nombre lo indica, son aquellas en las que al invertir toca declarar ganancias realizadas durante el año al momento de hacer la declaración de impuestos (si vives en los Estados Unidos). Si haces una inversión y decides venderla por alguna razón, en caso de haber generado una ganancia te tocará tomarla en cuenta para pagar impuestos.
Por su parte, las cuentas de retiro son también cuentas de inversión, pero tienen un tratamiento fiscal diferente para incentivar la inversión a muy largo plazo para el retiro. Ejemplo de ellas son las cuentas de retiro individual o IRA por sus siglas en inglés y el 401(k). Estas alternativas siguen reglas especiales que permiten aportar dinero y pagar impuestos hoy en el futuro (según la modalidad que elijas tradicional o Roth) mientras el dinero libre de impuestos.
Si vives en los Estados Unidos, la inteligencia financiera dice que debes maximizar las cuentas de retiro antes de invertir en una cuenta de corretaje sujeta impuestos.
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Descargo de responsabilidad: recuerda que los activos financieros mencionados en este artículo son con fines ilustrativos y educativos, y bajo ninguna circunstancia debe ser considerado como una recomendación directa o indirecta de compra o venta de los mismos. Edúcate y toma decisiones informadas por tu cuenta y de ser necesario, consulta un asesor de inversiones calificado.