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IRA Tradicional vs. Roth IRA: ¿cuál te conviene?

Cuando te preguntan: cómo te ves cuando tengas 70 años, ¿qué es en lo primero que piensas? 

Para algunos esta edad parece tan lejana que ni siquiera se les viene a la mente lo que estarán haciendo para entonces, pero hay muchos otros que comienzan a visualizar ese momento con viajes, descanso, disfrutar de su familia o simplemente pasando el tiempo tranquilamente en su casa.

Y, aunque soñar es gratis, lamentablemente hacer los sueños realidad no lo es, así que, sin importar cómo quieras vivir tu retiro o la edad que tengas, es momento de comenzar a pensar en tu retiro, y aquí cobra importancia saber sobre la cuenta IRA si vives en los Estados Unidos.

¿Qué son las cuentas IRA?

Su nombre real es Individual Retirement Account, que en español se traduce a Cuenta Individual de Retiro. Como su nombre lo indica, es una cuenta de inversión que puedes crear para aportar dinero y acumular capital para cuando llegue tu etapa del retiro

Honestamente, algunas personas jóvenes creen que pensar en cómo vivirán en el futuro es problema de su “yo” futuro, pero es importante recordar que lo único certero sobre mañana es que veremos el resultado de las decisiones de hoy

Así que, si quieres que ese día llegue y puedas estar tranquilamente cumpliendo tus metas, hay que comenzar ahora mismo a ahorrar e invertir por un futuro con paz y tranquilidad financiera, donde trabajes porque quieres, y no por la necesidad de subsistir.

Una cuenta IRA es una cuenta de inversión que puedes crear para aportar dinero y acumular capital para cuando llegue tu etapa del retiro Click To Tweet

¿Cómo funcionan las cuentas IRA?

Su principio es muy básico, se trata de una cuenta especial de inversión con ventaja fiscal donde puedes ir depositando dinero que va a ser invertido para que, cuando llegue tu edad de retiro, tengas un capital acumulado que te genere ingreso pasivo, como si fuera un salario, pero sin tener que seguir trabajando hasta tu último día. 

La diferencia entre una cuenta normal y una cuenta IRA es que, esta está destinada a cubrir esa necesidad del futuro y además tiene ciertos beneficios relacionados con el pago de impuestos, así como algunos límites de montos que puedes aportar al año.

¿Qué se necesita para abrir una cuenta IRA?

Cualquier persona puede abrir una de estas cuentas de ahorro individual, a diferencia de las cuentas 401(k) que son patrocinadas y facilitadas por los empleadores.

En general, lo único que necesitas definir es qué tipo de IRA deseas y acercarte a un proveedor debidamente regulado y autorizado que ofrezca este tipo de cuentas. Hoy en día esto se puede hacer incluso en línea.

La mayoría de estos proveedores te solicitan información personal básica para abrir tu cuenta, tal como:

  • Información de contacto
  • Comprobante de domicilio
  • Número de Seguro Social
  • Fecha de nacimiento 
  • Información sobre empleos actuales o anteriores

Una vez que hayas reunido estos datos, el proceso es sencillo y puedes comenzar a invertir de inmediato en tu fondo.

Sin embargo, aquí lo más importante es saber que existen dos tipos de cuenta IRA, la IRA tradicional y la Roth IRA, las cuales tienen objetivos iguales, pero la manera en la que se cobran los impuestos en tu dinero es diferente.

¿Qué diferencias hay entre un IRA Tradicional y Roth IRA?

En palabras simples, la diferencia entre estas dos cuentas es el momento en el cual el Tío Sam te va a cobrar los impuestos sobre el dinero invertido y repartido.

Cuando haces aportes a la IRA en modalidad “Tradicional”, se deduce ese dinero aportado para tu cálculo de impuestos en el año del aporte.

Por ejemplo, supongamos que aportas a la IRA $1,000 dólares, entonces esos $1,000 se deducirán de tu ingreso para el pago de impuestos, por consiguiente, NO pagas impuestos en el presente, el dinero crece libre de impuestos, y los pagas en el futuro cuando empieces a retirar dinero de la cuenta.

En cambio, en la modalidad “Roth” si aportas $1,000, ese monto no es deducible del ingreso para impuestos el año que hagas el aporte. Por consiguiente, pagas impuestos en el presente, haciendo dicha contribución con dinero después de impuestos (after tax money), por lo que el dinero crece libre de impuestos, y en el futuro NO pagas impuestos.

Tipo de cuenta IRAIRA TradicionalRoth IRA
¿Aporte anual deducible de impuestos?No
¿Crece el dinero libre de impuestos año a año?
¿Pago impuestos durante el retiro?No

¿Qué es mejor una cuenta IRA Tradicional o la Roth IRA?

Quizás te preguntes cuál es la mejor cuenta IRA para ti, sin embargo, una no es mejor que la otra. La selección depende de muchos factores de tu vida financiera, entre ellos tu expectativa de ingresos y situación fiscal en el futuro.

Siempre es recomendable evaluar y planificar tus finanzas con un asesor financiero calificado (no seguir simples consejos de una persona con muchos seguidores por allí), y también repasar tu estrategia de impuestos con tu contador de confianza. 

Analiza en detalle tus aspiraciones, metas y desempeño financiero. ¿Te ves ganando más dinero en el futuro con tu trabajo o negocio en comparación al presente?

La pregunta suena tonta. Después de todo, ¿quien no quiere hacer cada día más dinero? Sin embargo, una persona que se retira de la vida corporativa podría en el futuro generar menos dinero que en el presente. O si tienes un negocio, quizás tu plan es venderlo en algún momento y ya no tener esa fuente de ingresos.

En Fintelhub® creemos que quien aspire y tenga en su plan ganar más dinero en el futuro, debería favorecer en su estrategia el uso de la modalidad Roth.

¿Por qué? Porque si estimas ganar más dinero en los Estados Unidos y tomando en cuenta cómo funcionan los impuestos en este país, entonces es de esperarse que estes en un rango de pago de impuestos o “tax bracket” superior en el futuro. Por esa razón, es preferible pagar impuestos hoy y no más adelante.

Además, ¿qué tal si el nivel general de las tasas de impuestos sube en el futuro por las condiciones económicas de los Estados Unidos? Si o si tocará una tasa superior en el futuro, lo cual hace preferible pagar entonces los impuestos hoy y no en el retiro.

Esto es un análisis muy personal y con un componente subjetivo respecto a las expectativas de ingresos propias en el entorno económico local. Piensa muy bien tu situación y busca orientación profesional.

¿Cómo puedo deducir mis aportes a una cuenta IRA de mis impuestos?

Como acabamos de mencionar, el beneficio de deducciones únicamente aplica para la cuenta IRA Tradicional, y esto significa que, si depositas por ejemplo un total de $5,000 dólares durante un año, esa cantidad deberás ponerla entre las deducciones de tu declaración anual de impuestos.

Así que, supongamos que en el año tuviste unos ingresos de $17,000 y gastos deducibles de tan solo $14,000, la diferencia de estos serían $3,000 de los cuales se te podrían cobrar impuestos.

Sin embargo, como puedes comprobar que además de esos $14,000 tienes los $5,000 que pusiste en tu IRA, entonces tendrás $19,000 de gastos en total. Ahora la diferencia son $2,000 a tu favor, de los cuales el IRS puede regresarte una parte, que sería solo lo de los impuestos correspondientes a esa cantidad. 

Incluso si no existiera esa diferencia a tu favor, puede ser que te ayude a quedar en ceros sin tener que pagar más en tu declaración anual o a reducir la cantidad que debas cubrir. Y, además, tendrás el beneficio de saber que ese dinero te ayudó ahora y también te ayudará en el retiro.

Límites de contribución a una cuenta IRA

Por otro lado, hay que tener en cuenta que el gobierno ha establecido un límite en la cantidad que puedes aportar a tu cuenta individual de retiro, la cual suelen modificar cada cierto tiempo dependiendo de la inflación, para así dejarte ahorrar un poco más y prepararte para el futuro.

En este 2023, por ejemplo, lo máximo que puedes depositar y deducir son $6,500 dólares, tanto para la cuenta Roth o Tradicional, y si tienes más de 50 años, entonces la cantidad aumenta a $7,500. Para más información, consulta este artículo sobre los nuevos límites para planes de retiro en 2023.

Ahora sí, ya conoces un poco más y podrás decidir cuál es el tipo de IRA que te ayudará a que tus años dorados, realmente sean brillantes y financieramente cómodos. 

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