En Fintelhub solemos repetir a menudo la siguiente frase: “La inversión en conocimiento paga el mejor rendimiento”. Esto se debe a que la educación representa una de las herramientas más poderosas para afrontar el futuro con éxito.
Sin embargo, el acceso a la educación no siempre resulta sencillo debido a los costos involucrados, que pueden ejercer una carga financiera significativa para las familias. Afortunadamente, si eres padre o madre, existe una estrategia que te permitirá asegurar los recursos necesarios para la educación universitaria de tus hijos. Consiste en comenzar a cubrir estos gastos desde temprana edad mediante el uso del plan 529.
Esta opción destaca por su facilidad de gestión, duración indefinida, posibilidad de aplicarla a varios beneficiarios y la oportunidad de recibir aportaciones de múltiples personas.
¿Quieres saber cómo lograr todo eso? A continuación, te explicamos todo lo que debes saber para sacarle provecho a tu plan 529.
Siempre he divulgado la idea de que “la inversión en conocimiento paga el mejor rendimiento”.
— Julio Cañas (@juliofinance) October 3, 2020
Toca recordar que conocimiento sin acción no sirve pa’ un carajo.
No basta saber. También hay que hacer.
Pero primero, ¿qué es un plan 529?
El plan 529 es una cuenta de inversión, es decir, un método de ahorro que puede generar rendimientos a lo largo de los años, gracias a los intereses que se acumulan sobre tus contribuciones. Este está disponible en la mayoría de los estados dentro de los Estados Unidos, y su propósito es destinarlo a financiar la educación futura.
Históricamente, la legislación federal limitaba su uso a la educación secundaria (high school) y universitaria. Sin embargo, hace unos años se implementaron reformas para ampliar su alcance y permitir también su utilización en los niveles k-12, abarcando desde kindergarten hasta la secundaria.
Al igual que las cuentas para el retiro, como la IRA o el 401(k), esta cuenta también ofrece beneficios fiscales. Las aportaciones que realices pueden ser declaradas como deducciones en tu declaración anual de impuestos. Sin embargo, es importante señalar que la persona que finalmente utilizará los fondos no necesariamente eres tú, aunque también puedes aprovecharlos en caso de que haya un excedente.
El dinero que hayas acumulado en esta cuenta puede destinarse a cubrir diversos gastos educativos, que incluyen matrícula, tarifas de inscripción, alojamiento, cursos, alimentación, libros y suministros esenciales para el estudio, como computadoras. También puede usarse para abordar préstamos estudiantiles. Además de su versatilidad, esta opción es válida tanto para instituciones educativas públicas como privadas, de orientación religiosa, comunitaria, niveles de postgrado e incluso centros de formación vocacional.
Antes de continuar, es importante destacar que existen dos tipos de planes 529. En uno, vas pagando poco a poco la matrícula de la universidad desde ahora. Y en el otro, ahorras dinero y lo usas para pagar cuando sea necesario.
Plan 529 de prepago
El plan 529 de prepago de matrícula, se trata básicamente de pagar por adelantado las tarifas educativas de tu hijo. Esto resulta muy conveniente porque es probable que hayas notado cómo los costos de la educación aumentan cada año. Con este plan, aseguras el precio actual y lo pagas desde ahora, evitando tener que enfrentar tarifas más altas en el futuro cuando tu hijo empiece su educación.
Sin embargo, existe una desventaja en este tipo de plan, ya que hay ciertas restricciones en cómo puedes usar los fondos acumulados en este plan. Todo el dinero invertido debe destinarse únicamente a la matrícula, y no puede utilizarse para cubrir gastos como alimentación, alojamiento o libros.
Además, este plan solo es válido para escuelas secundarias y la universidad, y no todas las opciones educativas son elegibles. Es necesario verificar, estado por estado, cuáles instituciones califican para este tipo de plan.
Lo realmente positivo de este enfoque es la oportunidad de ahorrar sustancialmente al pagar la matrícula al precio actual. Datos proporcionados por un reciente artículo de Bloomberg revelan que los costos anuales de las universidades privadas de élite en Estados Unidos han alcanzado los $90,000 en 2023, subrayando un notable aumento en los gastos educativos en los últimos años.
Plan 529 de ahorro
En este caso, tus fondos funcionan como una inversión. Es decir, ahorras una cantidad cada mes y, cuando lo necesitas, puedes retirarlos junto con los rendimientos generados para utilizarlos según tus necesidades.
Las ventajas de este tipo de plan 529 es que te brinda la flexibilidad de utilizarlo en una variedad de escuelas, tanto en la universidad como en estudios de posgrado. Incluso, gracias a las reformas, ahora también puedes destinarlo a instituciones de educación primaria y secundaria.
Además, con este plan tienes la opción de retirar anualmente hasta $10,000 dólares, que puedes utilizar para diferentes fines como pagar la matrícula, inscripciones, alojamiento estudiantil, alimentación, materiales e incluso para abordar préstamos educativos.
El lado menos favorable es que, a medida que el beneficiario se aproxima a la etapa universitaria, las opciones de inversión tienden a reducirse. Por lo tanto, lo más conveniente es abrir el plan cuando el estudiante es muy joven para aprovechar al máximo las alternativas de inversión disponibles.
¿Cómo abro mi plan 529 y cómo lo hago crecer?
Abrir una cuenta 529 es sencillo. Solo necesitas ser mayor de 18 años, tener una dirección en Estados Unidos y poseer un Número de Seguro Social (SSN) o un Número de Identificación de Contribuyente (EIN) válido.
No es necesario ser el padre o madre del beneficiario; otros familiares, e incluso entidades como sociedades o fideicomisos, también pueden abrirlo. Y para aumentar los fondos, no solo los padres, sino cualquier persona interesada en contribuir a la educación futura de un niño puede hacerlo.
El monto mínimo requerido para empezar varía de un estado a otro. Esto se debe a que, aunque la figura está en la Sección 529 del código fiscal federal (de donde toma su nombre), cada estado tiene sus propias normas para gestionarlo. Sin embargo, todos comparten las bases fundamentales sobre su propósito y cómo puede utilizarse.
En cuanto a los depósitos mínimos, estados como Alabama, California, Connecticut, Delaware, Florida, Illinois, Kansas, Massachusetts, Nebraska, New Hampshire, Nueva York, Rhode Island y Utah permiten comenzar desde $0.
Por otro lado, los estados que exigen un depósito mínimo más alto incluyen a Oklahoma con $100 y Dakota del Sur con $250. En la mayoría de los demás estados, el rango para el depósito mínimo mensual está entre $5 y $25, lo que hace que prácticamente cualquier persona pueda tener acceso a uno de estos planes.
Después de abrir tu cuenta de inversión, los bancos encargados ofrecen diferentes alternativas para invertir los fondos que vayas acumulando. Muchas de estas opciones generan ganancias a lo largo de varios años, pero estas ganancias pueden ir disminuyendo a medida que los niños crecen. Esto se debe a que dispones de menos tiempo para que tu dinero genere beneficios.
¿Cómo puedo retirar y usar el dinero de mi plan 529?
Supongamos que finalmente ha llegado el momento en el que tu hijo, nieto, sobrino o la persona que has nombrado como beneficiaria de tu plan está por ingresar a la universidad. En ese caso, para retirar los fondos solo necesitarás dirigirte a la institución donde abriste el plan y, dependiendo del plan que hayas escogido, plan de ahorro o de prepago, podrás hacer uso de lo que tengas en la cuenta.
Como mencionamos previamente, en los planes de prepago, la matrícula universitaria ya está cubierta y es el único gasto que puedes abordar con este dinero. Por otro lado, en los planes de ahorro, tienes la flexibilidad de utilizar hasta $10,000 cada año para cualquier aspecto relacionado con la educación, incluyendo material escolar, comida, alojamiento, computadoras y equipos informáticos.
Si después de este proceso aún queda dinero disponible en la cuenta, no te preocupes. Los fondos remanentes en tu cuenta del plan 529 no caducan ni se pierden. De hecho, si tienes dos hijos o algún sobrino u otro familiar que esté estudiando, puedes cambiar al beneficiario para que otra persona lo utilice. También puedes usarlo para cubrir préstamos educativos, realizar estudios de posgrado, como una maestría o doctorado, o cualquier otro curso.
En el último de los casos, tienes la opción de retirar lo que quede en el fondo de ahorro. Sin embargo, si ese dinero se destina a algo que no esté relacionado con la educación, deberás pagar una penalización del 10% sobre el monto retirado, además de los impuestos aplicables según la ley.
Desventajas del plan 529
Finalmente, aunque hemos hablado de las ventajas del plan 529, también hay algunas desventajas. La más evidente es que, dado que cada estado tiene su propia normativa, con nombres específicos para los fondos y limitaciones y excepciones particulares, puede resultar confuso para los padres determinar cuál es la mejor opción.
Otra cosa a tener en cuenta es que los trámites pueden llevar tiempo, y aunque no te piden muchos papeles para comenzar, se necesita ser paciente, porque mucha gente se cansa y deja todo antes de que termine el proceso.
También, debes tener mucha precaución al leer cada detalle del plan que hayas elegido, ya que ahí se detalla en qué situaciones puedes usar el dinero y en cuáles no. A veces, es fácil confundirse, y si por error lo utilizas para algo que no está permitido, deberás pagar los impuestos y multas correspondientes.
No te preocupes, ¡siempre hay soluciones! Lo esencial es evitar los problemas desde el principio. Solo tienes que ser paciente y entender bien las diferentes opciones del plan 529 que hay en tu estado.
Toma decisiones financieras con el apoyo de una comunidad
Recuerda que para lograr un bienestar financiero sin estrés, es clave tener el respaldo de una comunidad y mentores con experiencia.
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